Prawo konsumenckie i spory z bankami – Częstochowa

Pomoc prawna dla kon­su­men­tów

Kon­su­men­tem jest osoba fi­zycz­na, która do­ko­nu­je czyn­no­ści praw­nej nie­zwią­za­nej bez­po­śred­nio z jej dzia­łal­no­ścią go­spo­dar­czą lub za­wo­do­wą. Po­ma­ga­my kon­su­men­tom w spra­wach do­ty­czą­cych m.in.:

• umów kre­dy­tu, po­życz­ki, kart kre­dy­to­wych i li­mi­tów w ra­chun­ku
• umów z fir­ma­mi po­życz­ko­wy­mi, w tym po­za­od­set­ko­wych kosz­tów kre­dy­tu
• re­kla­ma­cji usług fi­nan­so­wych i ubez­pie­cze­nio­wych
• wa­dli­wych to­wa­rów i usług — rę­koj­mi, gwa­ran­cji, od­stą­pie­nia od umowy za­war­tej na od­le­głość
• obrony przed po­zwa­mi i na­ka­za­mi za­pła­ty, także wie­rzy­tel­no­ści ku­pio­nych przez fun­du­sze se­ku­ry­ty­za­cyj­ne

Re­pre­zen­ta­cja w spo­rach z ban­ka­mi

Spór z ban­kiem zwykle za­czy­na się od re­kla­ma­cji, a kończy — jeśli bank nie uwzględ­ni żądań — w sądzie. Sprawy prze­ciw­ko bankom wy­ma­ga­ją zna­jo­mo­ści orzecz­nic­twa sądów pol­skich i Try­bu­na­łu Spra­wie­dli­wo­ści Unii Eu­ro­pej­skiej, które w spra­wach kon­su­menc­kich zmie­nia się dy­na­micz­nie. Re­pre­zen­tu­je­my kon­su­men­tów:

• w po­stę­po­wa­niu re­kla­ma­cyj­nym i przed Rzecz­ni­kiem Fi­nan­so­wym
• w spra­wach o za­pła­tę, usta­le­nie nie­ist­nie­nia lub nie­waż­no­ści umowy albo jej po­sta­no­wień
• w spra­wach o zwrot nie­na­leż­nie po­bra­nych opłat, pro­wi­zji i kosz­tów
• w obro­nie przed po­zwa­mi banków o za­pła­tę

Ana­li­za umów kre­dy­to­wych i po­życz­ko­wych

Ana­li­za umowy jest punk­tem wyj­ścia każdej sprawy. Spraw­dza­my w szcze­gól­no­ści:

• czy umowa za­wie­ra wszyst­kie in­for­ma­cje wy­ma­ga­ne przez ustawę o kre­dy­cie kon­su­menc­kim, w tym pra­wi­dło­wo wy­li­czo­ną rze­czy­wi­stą roczną stopę opro­cen­to­wa­nia (RRSO) i cał­ko­wi­ty koszt kre­dy­tu;
• wy­so­kość po­za­od­set­ko­wych kosz­tów kre­dy­tu i ich zgod­ność z usta­wo­wym li­mi­tem;
• zasady zmiany opro­cen­to­wa­nia, opłat i pro­wi­zji;
• po­sta­no­wie­nia do­ty­czą­ce ubez­pie­czeń, wy­po­wie­dze­nia umowy i kosz­tów win­dy­ka­cji;
• roz­li­cze­nie kosz­tów przy wcze­śniej­szej spła­cie kre­dy­tu — kon­su­ment ma prawo do ob­ni­że­nia cał­ko­wi­te­go kosztu kre­dy­tu o koszty do­ty­czą­ce okresu, o który skró­co­no czas obo­wią­zy­wa­nia umowy.

Wynik ana­li­zy przed­sta­wia­my w zro­zu­mia­łej formie: jakie rosz­cze­nia mogą przy­słu­gi­wać, jakie są ryzyka i koszty sporu.

Sank­cja kre­dy­tu dar­mo­we­go

Sank­cja kre­dy­tu dar­mo­we­go jest jednym z in­stru­men­tów ochro­ny kon­su­men­ta prze­wi­dzia­nych w usta­wie o kre­dy­cie kon­su­menc­kim (art. 45). Jeżeli kre­dy­to­daw­ca na­ru­szył okre­ślo­ne obo­wiąz­ki in­for­ma­cyj­ne lub inne wymogi ustawy, kon­su­ment może — po zło­że­niu kre­dy­to­daw­cy pi­sem­ne­go oświad­cze­nia — zwró­cić kredyt bez od­se­tek i innych kosz­tów na­leż­nych kre­dy­to­daw­cy.

Upraw­nie­nie wygasa z upły­wem roku od dnia wy­ko­na­nia umowy. Nie każda nie­pra­wi­dło­wość w umowie uza­sad­nia sank­cję — zależy to od ro­dza­ju na­ru­sze­nia, oko­licz­no­ści za­war­cia umowy i ak­tu­al­ne­go orzecz­nic­twa. Dla­te­go przed zło­że­niem oświad­cze­nia ana­li­zu­je­my umowę i har­mo­no­gram spłat oraz oce­nia­my, czy za­cho­dzą usta­wo­we prze­słan­ki, a także jakie ryzyko wiąże się z ewen­tu­al­nym sporem.

Nie­do­zwo­lo­ne po­sta­no­wie­nia umowne

Po­sta­no­wie­nia umowy za­wie­ra­nej z kon­su­men­tem, które nie zo­sta­ły z nim in­dy­wi­du­al­nie uzgod­nio­ne, nie wiążą go, jeżeli kształ­tu­ją jego prawa i obo­wiąz­ki w sposób sprzecz­ny z do­bry­mi oby­cza­ja­mi, rażąco na­ru­sza­jąc jego in­te­re­sy (art. 385¹ Ko­dek­su cy­wil­ne­go). Takie klau­zu­le nazywa się nie­do­zwo­lo­ny­mi lub abu­zyw­ny­mi. W prak­ty­ce do­ty­czą one m.in. jed­no­stron­nej zmiany opro­cen­to­wa­nia lub opłat według nie­ja­snych kry­te­riów, wy­so­kich kar i opłat win­dy­ka­cyj­nych czy nie­przej­rzy­stych me­cha­ni­zmów usta­la­nia kursów walut.

Stwier­dze­nie abu­zyw­no­ści może pro­wa­dzić do po­mi­nię­cia danego po­sta­no­wie­nia, a w nie­któ­rych przy­pad­kach — do upadku całej umowy. Skutki zależą od treści umowy i tego, czy może ona obo­wią­zy­wać bez wa­dli­we­go po­sta­no­wie­nia.

Re­kla­ma­cje i rosz­cze­nia wobec in­sty­tu­cji fi­nan­so­wych

Przy­go­to­wu­je­my re­kla­ma­cje z uza­sad­nie­niem praw­nym, a po ne­ga­tyw­nej od­po­wie­dzi — wnio­sek do Rzecz­ni­ka Fi­nan­so­we­go lub pozew. Do­cho­dzi­my zwrotu nie­na­leż­nie po­bra­nych kwot, od­szko­do­wań za nie­na­le­ży­te wy­ko­na­nie usługi i innych rosz­czeń kon­su­menc­kich.

Obrona przed rosz­cze­nia­mi banków i firm po­życz­ko­wych

W obro­nie spraw­dza­my m.in.:

• czy rosz­cze­nie nie jest przedaw­nio­ne — wobec kon­su­men­ta sąd uwzględ­nia przedaw­nie­nie z urzędu
• czy powód wy­ka­zał ist­nie­nie i wy­so­kość długu oraz — przy cesji — na­by­cie wie­rzy­tel­no­ści
• czy do­cho­dzo­ne koszty, opłaty i od­set­ki nie wy­ni­ka­ją z nie­do­zwo­lo­nych po­sta­no­wień
• czy umowa nie na­ru­sza ustawy o kre­dy­cie kon­su­menc­kim, co może uza­sad­niać zarzut sank­cji kre­dy­tu dar­mo­we­go